Закон 127-ФЗ не списывает долги автоматически по одной статье. Это механизм банкротства гражданина: если платить нечем, суд или МФЦ запускают процедуру, после которой часть долгов может быть списана. Условия и последствия прописаны в главе X этого закона. Коротко: списание возможно, но только через процедуру и с ограничениями.
Статья для тех, кому звонят коллекторы, снимают деньги приставы или копятся проценты. Разберём простыми словами, что написано в 127-ФЗ: кто может подать заявление, сколько это стоит, какие долги не списываются и какие есть подводные камни.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — это основной закон о банкротстве. Глава X этого закона описывает банкротство гражданина (статьи 213.1–213.32). Именно в ней находятся правила, по которым человек может освободиться от долгов.
Слова «списание долгов» в законе нет. Юридически это называется освобождением от обязательств. После завершения процедуры банкротства суд выносит определение, и долги, которые не удалось погасить за счёт имущества, перестают требовать. Есть два пути: судебное банкротство по главе X и упрощённое внесудебное через МФЦ, которое описано в параграфе 5 той же главы.
Важно: закон не списывает долги автоматически. Нужно пройти процедуру, а некоторые обязательства не списываются никогда — об этом ниже.
Подать заявление о банкротстве можно в двух ситуациях. Первая — обязанность. Если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше трёх месяцев, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд (пункт 1 статьи 213.4 127-ФЗ). Не подали вовремя — возможны штрафы, хотя на практике это редкость, но лучше не тянуть.
Вторая — право. Подать заявление можно при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится: доход упал, имущества нет, платить нечем. Это признаки неплатёжеспособности, и они описаны в пункте 2 статьи 213.4. Ждать, пока долг вырастет до 500 000 рублей, не нужно.
Простыми словами: если вы понимаете, что не справитесь с платежами в ближайший год, можно идти в банкротство. Главное — доказать, что платить действительно нечем.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Закон 127-ФЗ называет три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение (статья 213.2). На практике у граждан почти всегда вводят реализацию имущества, потому что реструктуризация предполагает план погашения долгов за счёт будущих доходов, а если доходов нет, план не утвердят.
Реализация имущества звучит страшно, но забирают не всё. Единственное пригодное для проживания жильё не продают, это прямо указано в статье 446 ГПК РФ. Не забирают предметы обычной домашней обстановки, личные вещи. Исключение — ипотечная квартира: она находится в залоге у банка, и её могут продать.
С 8 сентября 2024 года появилась возможность сохранить ипотечную квартиру даже при банкротстве — через отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по статье 213.10-1 127-ФЗ. Платить по такому соглашению может третье лицо, например родственник.
Основной платёж — вознаграждение финансового управляющего: 25 000 рублей за процедуру. Эти деньги нужно внести на депозит арбитражного суда до подачи заявления. Кроме того, управляющий получает 7 % от денег, вырученных от продажи имущества или поступивших кредиторам.
Есть и другие расходы: публикации сведений в Федресурсе и газете «Коммерсантъ», почтовые отправления. Точная сумма зависит от дела, но обычно это несколько тысяч рублей. Госпошлину гражданин, который сам подаёт заявление о своём банкротстве, не платит. Если банкротство начинает кредитор, он платит пошлину 10 000 рублей.
Итоговая стоимость судебного банкротства складывается из этих частей. Перед подачей заявления стоит попросить финансового управляющего составить смету расходов, чтобы понимать полную сумму.
Если долг от 25 000 до 1 000 000 рублей включительно и нет имущества для взыскания, можно списать долги без суда — через МФЦ. Процедура бесплатная: не нужно платить пошлину, нанимать финансового управляющего или оплачивать публикации. Срок — 6 месяцев с даты включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс).
Для внесудебного банкротства нужно одно из трёх оснований. Первое: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, и новых производств после возврата листа взыскателю нет. Второе: исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, но производство не окончено. Третье: должник — пенсионер или получает ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад, имущества нет.
Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём нужно перечислить всех кредиторов. Если кого-то забыть, долг перед этим кредитором не спишут. Частая причина отказа — незакрытое исполнительное производство или обнаруженное имущество.
| Параметр | Судебное банкротство | Внесудебное через МФЦ |
|---|---|---|
| Сумма долга | любая (обязанность от 500 000 ₽) | от 25 000 до 1 000 000 ₽ |
| Стоимость | 25 000 ₽ управляющему + 7 % и расходы | бесплатно |
| Срок | устанавливает суд | 6 месяцев |
| Условия | признаки неплатёжеспособности | одно из трёх оснований |
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Не все долги исчезают после банкротства. По статье 213.28 127-ФЗ не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность по зарплате работникам, субсидиарная ответственность, ущерб от умышленных действий. Эти обязательства останутся, даже если суд освободит от остальных.
После завершения процедуры наступают ограничения. Пять лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредитов и займов. Три года нельзя руководить организацией, а банком — десять лет, страховой или негосударственным пенсионным фондом — пять лет. Повторно подать заявление о собственном банкротстве можно не раньше чем через пять лет.
Для индивидуальных предпринимателей есть отдельное последствие: статус ИП прекращается, а зарегистрироваться снова можно только через пять лет (статья 216 127-ФЗ).
Сначала решите, какой путь подходит: внесудебное банкротство через МФЦ или судебное. Затем действуйте по шагам.
Если на вас уже заведено исполнительное производство, параллельно подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — в Свердловской области в 2026 году это 20 438 рублей.
Житель Нижнего Тагила задолжал трём банкам около 600 000 рублей. После потери работы платить стало нечем, приставы удерживали половину зарплаты, на жизнь оставалось меньше прожиточного минимума. Он подал заявление в Арбитражный суд Свердловской области, указав, что доходов на погашение нет.
Суд ввёл процедуру реализации имущества. Единственная квартира осталась за ним, старый автомобиль продали, вырученных денег не хватило на погашение долга. По завершении процедуры суд освободил его от оставшихся обязательств, кроме текущих алиментов. Через пять лет он сможет подать новое заявление о банкротстве, если возникнет необходимость.
Да, через МФЦ, если долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и выполнено одно из оснований: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, долгу больше 7 лет, или вы пенсионер/получаете пособие на ребёнка с долгом от 1 года. Процедура бесплатная и занимает 6 месяцев.
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность по зарплате работникам, субсидиарная ответственность, ущерб от умышленных действий. Эти обязательства остаются даже после банкротства.
Должник вносит 25 000 рублей на депозит суда для финансового управляющего, плюс управляющий получает 7 % от вырученных денег. Добавьте расходы на публикации и почту. Госпошлины для должника нет.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают, кроме ипотечного. С 8 сентября 2024 года можно заключить отдельное соглашение с банком и сохранить ипотечную квартиру.
Пять лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредитов, три года нельзя руководить организацией, повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через пять лет.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.