При банкротстве одного из созаёмщиков или поручителей долг не исчезает для второго. Банк вправе требовать весь остаток с того, кто не подал заявление. Поэтому до подачи документов в суд нужно честно обсудить последствия с человеком, который отвечает по кредиту вместе с вами.
Статья для тех, кто планирует банкротство, но при этом связан с другим человеком общим кредитом. Разберём, чем отличаются созаёмщик и поручитель, что будет с долгом, ипотекой и доходами второго, и дадим пошаговый план действий до подачи заявления.
Созаёмщик — это человек, который подписал кредитный договор вместе с вами. Для банка он такой же должник: требовать возврат можно с любого из вас в полном объёме. Поручитель — тот, кто обязался отвечать перед банком, если вы не платите. В договоре может быть указано, что банк вправе обратиться к поручителю сразу после просрочки или после попыток взыскать с основного должника.
Разница важна, потому что при вашем банкротстве статус определяет, как быстро и в каком порядке банк сможет требовать деньги со второго. Но главное общее правило: банкротство основного должника не освобождает ни созаёмщика, ни поручителя. Их обязательства сохраняются, и банк может продолжить взыскание.
До подачи заявления нужно выяснить, кто именно указан в договоре. От этого зависит, стоит ли ждать, что второй человек сможет договориться с банком о посильном графике, или ему сразу придётся защищать доходы от приставов.
Когда вы подаёте заявление в арбитражный суд, процедура касается ваших долгов. По завершении банкротства вы освобождаетесь от обязательств, которые можно списать (ст. 213.28 127-ФЗ), но это не затрагивает обязательства других лиц. Созаёмщик или поручитель остаётся должен банку в полном объёме.
Банк вправе предъявить требование второму участнику договора в любой момент после просрочки — до, во время и после вашего банкротства. Если второй не платит, банк может подать в суд, получить исполнительный лист и передать его приставам. Приставы вправе удерживать из доходов второго не более 50 процентов, а по алиментам, возмещению вреда и ущерба от преступления — до 70 процентов (ст. 99 229-ФЗ).
У второго есть право сохранить прожиточный минимум. Для этого нужно подать приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума трудоспособного населения (ст. 446 ГПК РФ, ч. 5.1–5.2 ст. 69 и ст. 99 229-ФЗ). В Свердловской области на 2026 год этот минимум составляет 20 438 ₽.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Чтобы наглядно сравнить положение созаёмщика и поручителя, удобно пользоваться таблицей. Она отражает общий порядок, но каждый договор нужно читать отдельно — в нём могут быть особые условия.
| Ситуация | Созаёмщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Требование банка после вашей просрочки | Банк вправе требовать весь долг, не дожидаясь банкротства | Банк вправе требовать, если это предусмотрено договором, часто сразу |
| Освобождение при банкротстве должника | Не освобождается | Не освобождается |
| Взыскание приставами | Удержания из доходов до 50%, прожиточный минимум сохраняется | Те же правила |
| Личное имущество | Может быть арестовано и продано, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ | Может быть арестовано и продано |
| Право на собственное банкротство | Может подать сам при признаках неплатёжеспособности (ст. 213.4 п.2 127-ФЗ) | Может подать сам при признаках неплатёжеспособности |
Главное, что нужно запомнить: банкротство одного из участников договора не убирает долг у второго. Банк получит право требовать деньги с того, кто остался платёжеспособным.
Если кредит обеспечен залогом — ипотекой или автомобилем, при банкротстве заёмщика залоговое имущество может быть продано для расчёта с банком. Единственное пригодное для проживания жильё по ст. 446 ГПК РФ не продают, кроме ипотечного: оно в залоге и подлежит реализации при неоплате.
Для ипотеки с 08.09.2024 действует ст. 213.10-1 127-ФЗ. Она позволяет заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором по ипотеке на единственное жильё. Платить по такому соглашению может третье лицо, например созаёмщик или родственник. Это способ пройти банкротство и сохранить квартиру, если есть источник платежей.
Если созаёмщик не участвует в банкротстве, но хочет сохранить квартиру, ему стоит заранее обсудить с банком возможность взять платежи на себя. Без соглашения банк вправе требовать продажи залога, и тогда жильё перейдёт к другому владельцу.
Внесудебное банкротство по ст. 223.2–223.7 127-ФЗ — это бесплатная процедура для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽. Она касается только того, кто подаёт заявление. Долги созаёмщика или поручителя в эту процедуру не включаются и не списываются.
Подать заявление через МФЦ можно, если есть одно из оснований: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества; исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, и производство не окончено; или должник — пенсионер либо получает ежемесячное пособие на ребёнка, а исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад, и имущества для взыскания нет.
Если у вас с созаёмщиком общий кредит, и вы идёте через МФЦ, в заявлении нужно указать всех кредиторов, включая банк по совместному кредиту. Кредитора, которого не указали, долг не спишут. Второй при этом остаётся должен банку, и его обязательство сохранится даже после завершения вашей процедуры.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Подготовка к банкротству при наличии созаёмщика или поручителя требует нескольких конкретных шагов. Лучше сделать их до того, как документы уйдут в суд или МФЦ.
Житель Каменска-Уральского взял потребительский кредит вместе с сестрой как созаёмщиком. После сокращения на работе платить перестал, долг превысил 500 000 ₽, просрочка составила больше трёх месяцев. Сестра работала, но её зарплаты хватало только на собственные платежи. Мы объяснили: если он подаст на банкротство, сестра останется должна банку, и тот вправе требовать весь остаток. Решили действовать открыто: до подачи заявления в Арбитражный суд Свердловской области сестра обратилась в банк и договорилась о посильном графике, а должник собрал документы для процедуры. В итоге банкротство было начато, а сестра избежала неожиданного ареста счетов, потому что знала о риске заранее.
Второй участник договора не обязан молча ждать взыскания. Он имеет те же права, что и любой должник: сохранять прожиточный минимум, защищать единственное жильё (кроме ипотечного), обжаловать действия приставов. По заявлению пристав обязан оставить ежемесячный доход в размере прожиточного минимума трудоспособного населения.
Если банк или коллекторы нарушают закон — например, звонят чаще лимитов (не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц), можно подать жалобу в ФССП, Банк России или прокуратуру. Также второй вправе направить заявление об отказе от взаимодействия через 4 месяца с даты возникновения просрочки (ст. 8 230-ФЗ).
Если второй сам оказался в долговой яме, он может рассмотреть собственное банкротство. Право подать заявление есть при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п.2 127-ФЗ). Для жителей Свердловской области дела рассматривает Арбитражный суд Свердловской области, отслеживать заседания можно в картотеке kad.arbitr.ru.
Нет. Банкротство освобождает от долгов только того, кто прошёл процедуру. Созаёмщик или поручитель остаётся должен банку в полном объёме, и банк вправе продолжить взыскание.
Да. Если у него есть признаки неплатёжеспособности, он вправе подать заявление при любой сумме долга (ст. 213.4 п.2 127-ФЗ). Обязанность подать возникает при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более трёх месяцев (ст. 213.4 п.1 127-ФЗ).
Закон не обязывает уведомлять других участников договора, но сделать это стоит заранее. Так второй сможет подготовиться к требованиям банка, договориться о графике или защитить прожиточный минимум до ареста счетов.
Ипотечная квартира в залоге, и при неоплате её могут продать. По ст. 213.10-1 127-ФЗ возможно отдельное соглашение с банком, платить по которому может третье лицо. Созаёмщик может сохранить квартиру, если договорится с банком и обеспечит платежи.
Да, внесудебное банкротство касается только должника, но долг созаёмщика не списывается. Если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть основания, можно подать заявление в МФЦ, указав всех кредиторов, включая банк по совместному кредиту.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.