Ипотечные каникулы — это предусмотренная законом отсрочка платежей по ипотечному кредиту. Её дают на срок до 6 месяцев, если доход заёмщика за два месяца до обращения упал более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Основание — статья 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Эта статья для тех, кто платит ипотеку и столкнулся с потерей работы, снижением зарплаты или другой ситуацией, из-за которой платежи стали неподъёмными. Вы узнаете, кто может получить каникулы, какие документы собрать, как подать заявление, сколько ждать ответ и чем каникулы отличаются от реструктуризации в банке.
Ипотечные каникулы — это временная приостановка платежей по ипотечному кредиту. На срок каникул заёмщик либо полностью не платит, либо вносит уменьшенные платежи — точный порядок определяет закон и банк. Это не прощение долга: после окончания каникул платежи возобновляются, а срок кредита сдвигается.
Каникулы положены в двух случаях. Первый — снижение дохода более чем на 30 % за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Второй — проживание в зоне чрезвычайной ситуации, из-за которой заёмщик не может платить. Максимальная длительность каникул — 6 месяцев.
Правило закреплено в статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для ипотечных кредитов действует отдельный механизм с теми же общими принципами, но лимит по сумме кредита зависит от региона — конкретную цифру нужно уточнять в банке.
Право на каникулы имеет заёмщик по ипотечному договору, если он соответствует условиям по доходу или проживает в зоне чрезвычайной ситуации. Поручители и созаёмщики могут обратиться, но решение по ним банк принимает отдельно — универсального правила нет.
Важно, что снижение дохода нужно подтвердить документами. Если доход упал на 20 или 25 %, формально оснований нет — порог составляет более 30 %. При этом сравнивают доход за два последних месяца до подачи заявления со среднемесячным доходом за предыдущий календарный год.
Если заёмщик уже имеет просрочку, это не лишает права на каникулы. Но банк может учитывать общую долговую нагрузку. В любом случае требование о каникулах нужно подать до того, как банк обратится в суд — после решения суда добиться отсрочки сложнее.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Точный перечень документов каждый банк определяет сам, поэтому перед подачей заявления уточните список в отделении или на сайте кредитора. Обычно требуются:
Если основание — чрезвычайная ситуация, понадобится документ, подтверждающий проживание в зоне ЧС. Заранее сделайте копии всех бумаг: оригиналы банк может попросить для сверки, но возвращает сразу.
Некоторые банки принимают заявление через личный кабинет или мобильное приложение — тогда сканы документов прикрепляются в электронном виде. Способ подачи должен быть указан в кредитном договоре или на официальном сайте банка.
Порядок действий для заёмщика, который хочет получить ипотечные каникулы:
Подавать заявление лучше до возникновения просрочки или на раннем её этапе. Так вы не дадите банку повода начислить штрафы и пени, а приставам — начать принудительное взыскание.
Банк обязан рассмотреть требование о каникулах в срок до 15 рабочих дней. Отсчёт идёт с даты получения полного пакета документов. Если чего-то не хватает, банк может запросить дополнительные бумаги, и срок рассмотрения увеличится.
При положительном решении платежи по ипотеке приостанавливаются на срок, указанный в уведомлении банка. Чаще всего это 6 месяцев, но можно просить меньший период. Проценты за время каникул продолжают начисляться по правилам закона, их не списывают. После окончания каникул график платежей пересчитывается, срок кредита увеличивается.
Если банк не отвечает в течение 15 рабочих дней или отказывает без оснований, заёмщик может подать жалобу в Банк России. Но сначала стоит запросить у банка письменный ответ — в нём должна быть указана причина отказа, которую можно проверить.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Часто заёмщики путают каникулы с реструктуризацией. Разница принципиальная: каникулы — это отсрочка, которую банк обязан дать при соблюдении условий закона. Реструктуризация — договорённость с банком об изменении срока, ставки или графика платежей, и обязанности соглашаться у банка нет.
| Параметр | Ипотечные каникулы | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Правовое основание | Статья 6.1-2 353-ФЗ, отдельный механизм для ипотеки | Договорённость с банком, закон не обязывает |
| Обязательность для банка | Обязан предоставить при соблюдении условий | Нет, банк вправе отказать |
| Суть | Отсрочка платежей до 6 месяцев | Изменение срока, ставки, графика |
| Срок рассмотрения | До 15 рабочих дней | Устанавливает банк, уточняйте |
| Влияние на проценты | Проценты начисляются, срок сдвигается | Может быть снижение ставки или продление срока |
Если вы подходите под условия закона, сначала подавайте требование о каникулах — банк не сможет отказать без веских причин. Реструктуризацию лучше рассматривать, когда каникулы не положены или банк уже отказал, а платить всё равно тяжело.
Житель Первоуральска платил ипотеку за квартиру, купленную в новостройке. В начале 2026 года его сократили, доход за два месяца упал более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год. Банк сначала предлагал только реструктуризацию с увеличением срока на несколько лет. Заёмщик собрал справку из центра занятости, приказ об увольнении и справку о доходах за предыдущий год, после чего подал заявление о предоставлении ипотечных каникул. Банк рассмотрел требование за 12 рабочих дней и дал отсрочку на 6 месяцев. Платежи приостановили, заёмщик за это время нашёл новую работу и вернулся в график без просрочек.
Ипотечные каникулы — это временная мера, а не решение долговой проблемы. Если после окончания каникул доход не восстановился и платить по-прежнему нечем, нужно рассматривать другие варианты: новый период каникул, реструктуризацию или, в крайнем случае, банкротство. Но сначала стоит обсудить ситуацию с банком и запросить пересмотр графика.
Участники СВО могут воспользоваться специальными кредитными каникулами по Федеральному закону № 377-ФЗ от 07.10.2022. Условия отличаются от общих ипотечных каникул и зависят от даты договора и статуса — их нужно проверять по документам. Если вы или созаёмщик находитесь в зоне СВО, сообщите об этом банку: возможно, вам положен более длительный льготный период.
Помните, что после окончания каникул нужно вернуться к платежам. Пропуск даже одного платежа после возобновления графика даёт банку право начислить неустойку и начать взыскание. Если понимаете, что платить не сможете, не ждите просрочки — сразу обращайтесь в банк за новым решением.
Ипотечные каникулы положены заёмщику, если его доход за два месяца до обращения упал более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год, либо если он проживает в зоне чрезвычайной ситуации. Для ипотечных кредитов действует отдельный механизм, лимит по сумме кредита зависит от региона и уточняется в банке.
Каникулы — это обязанность банка дать отсрочку платежей на срок до 6 месяцев при соблюдении условий закона. Реструктуризация — это добровольное изменение договора с банком (срок, ставка, график), и банк не обязан на неё соглашаться.
Обычно требуются паспорт, кредитный договор, справки о доходах за предыдущий год и за последние два месяца, а также документы, подтверждающие снижение дохода или проживание в зоне ЧС. Точный перечень уточняйте в своём банке.
Банк обязан рассмотреть требование о каникулах в срок до 15 рабочих дней с даты получения полного пакета документов. Если банк запрашивает дополнительные бумаги, срок может увеличиться.
Проценты за время каникул продолжают начисляться по правилам закона. Долг не уменьшается, а откладывается: после окончания каникул график платежей пересчитывается, срок кредита увеличивается.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.