Да, сохранить ипотечную квартиру при банкротстве можно. Для этого в законе о банкротстве есть статья 213.10-1: она позволяет заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с банком по ипотеке на единственное жильё. Вы продолжаете платить по согласованному графику и остаётесь жить в своей квартире.
Статья для жителей Екатеринбурга и Свердловской области, у которых ипотека и другие долги. Разберём, как работает этот механизм, кому он подходит, сколько это стоит и что делать по шагам, чтобы не потерять жильё.
По общему правилу единственное пригодное для проживания жильё не продают — это защита по статье 446 ГПК РФ. Но ипотечная квартира находится в залоге у банка, и это исключение. Если вы перестали платить по ипотеке, банк вправе обратить взыскание на квартиру даже во время банкротства.
Обычно в деле о банкротстве гражданина суд вводит реализацию имущества. Для ипотечной квартиры это означало бы продажу с торгов и потерю жилья. Именно для таких ситуаций с 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве появился отдельный механизм.
Статья 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ позволяет договориться с банком и сохранить ипотечную квартиру, если она единственная. Дальше разберём, как это работает.
Статья 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ даёт должнику право заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором — банком, который выдал ипотеку. Предмет соглашения — только ипотека на единственное жильё.
Условия определяются индивидуально. Это может быть новый график платежей, отсрочка части долга или другие договорённости, которые устроят банк и должника. Важно, что платить по ипотеке может не только сам должник, но и третье лицо — например, родственник. Это расширяет возможности сохранить квартиру.
Соглашение утверждается судом в рамках дела о банкротстве. После утверждения оно обязательно для обеих сторон. Вы продолжаете жить в квартире и платите по новым условиям, а остальные долги проходят через процедуру банкротства в общем порядке.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Основное условие — квартира должна быть единственным пригодным для проживания жильём и находиться в ипотеке. Если у должника есть другое жильё, на которое можно обратить взыскание, статья 213.10-1 не применяется.
Механизм подходит тем, кто хочет сохранить квартиру и способен платить по новому графику — самостоятельно или с помощью третьего лица. Если доход совсем не позволяет обслуживать даже обновлённую ипотеку, банк вряд ли согласится на соглашение: ему нужна реальная перспектива получить деньги.
При оценке платёжеспособности учитывайте прожиточный минимум в Свердловской области. На 2026 год для трудоспособного населения он составляет 20 438 рублей. После вычета этой суммы из ежемесячного дохода должно оставаться достаточно для платежа по ипотеке.
Заявление о банкротстве подаётся в Арбитражный суд Свердловской области. Адрес суда: Екатеринбург, переулок Вениамина Яковлева, стр. 1. Если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше трёх месяцев, подать заявление — обязанность. При меньшей сумме можно подать, если видно, что расплатиться не получится.
Суд вводит процедуру и назначает финансового управляющего. Именно в рамках этой процедуры должник или управляющий может предложить банку проект отдельного мирового соглашения или локального плана реструктуризации по ипотеке. Банк рассматривает предложение и либо соглашается, либо нет.
Если условия согласованы, проект передаётся в суд на утверждение. После утверждения соглашение вступает в силу, и квартира остаётся у должника. Сведения о процедуре и об утверждении отражаются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурсе).
Банкротство гражданина — платная процедура. Основные расходы связаны с работой финансового управляющего и публикациями. Госпошлину при подаче заявления о собственном банкротстве должник не платит.
| Вид расхода | Размер или порядок |
|---|---|
| Вознаграждение финансового управляющего | 25 000 рублей за процедуру, вносится на депозит суда |
| Проценты управляющего | 7% от денег, вырученных от реализации имущества или поступивших кредиторам |
| Госпошлина при подаче заявления должником | Не уплачивается |
| Публикации в Федресурсе и газете «Коммерсантъ» | Зависят от количества публикаций и действующих тарифов |
| Почтовые расходы | Зависят от объёма переписки |
Кроме этих расходов сохраняются платежи по ипотеке по согласованному графику. Если платит третье лицо, эти суммы в ваши личные расходы не входят.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Житель Нижнего Тагила имел ипотечную квартиру — единственное жильё — и несколько потребительских кредитов. После потери части дохода он перестал справляться со всеми платежами. В Арбитражном суде Свердловской области было возбуждено дело о банкротстве. Финансовый управляющий предложил банку заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке на условиях, при которых часть просроченных платежей погасил родственник должника, а график по ипотеке был пересмотрен. Суд утвердил соглашение. В итоге должник сохранил квартиру, продолжил платить по новому графику, а остальные долги были списаны по правилам закона.
Конкретный порядок действий зависит от ситуации, но общая последовательность выглядит так.
Каждый шаг лучше обсуждать с юристом, который ведёт ваше дело, — условия соглашения влияют на сохранение жилья.
Одна из частых ошибок — ждать, пока долг по ипотеке вырастет до критической суммы, и не подавать заявление о банкротстве. Банк может начать обращение взыскания на квартиру до того, как вы успеете договориться.
Другая ошибка — соглашаться на график, который нереалистичен. Если вы перестанете платить по утверждённому соглашению, банк вправе требовать расторжения соглашения и возврата к общему порядку — это снова поставит квартиру под угрозу.
Помните о последствиях банкротства: после завершения процедуры в течение 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при получении кредитов, в течение 3 лет нельзя руководить организацией. Повторное банкротство по своему заявлению возможно не раньше чем через 5 лет. Взвесьте эти ограничения до подачи заявления.
Да. Статья 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ позволяет заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с банком по ипотеке на единственное жильё. После утверждения судом вы продолжаете жить в квартире и платить по новому графику.
Платить может сам должник или третье лицо, например родственник. Это прямо предусмотрено статьёй 213.10-1. Условие о плательщике нужно зафиксировать в соглашении.
Ипотечная квартира находится в залоге у банка, и на неё можно обратить взыскание даже в процедуре банкротства. Если соглашение не заключено, квартиру могут продать с торгов для погашения долга перед залоговым кредитором.
Основной расход — вознаграждение финансового управляющего 25 000 рублей за процедуру плюс 7% от денег, вырученных от реализации имущества или поступивших кредиторам. Госпошлину должник не платит. Дополнительно оплачиваются публикации и почтовые расходы, их размер зависит от конкретного дела.
Заявление подаётся в Арбитражный суд Свердловской области. Адрес: Екатеринбург, переулок Вениамина Яковлева, стр. 1. Даты заседаний и картотека дел доступны на kad.arbitr.ru.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.