Ипотека и банкротство в Екатеринбурге: можно ли сохранить квартиру

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

По общему правилу единственное пригодное для проживания жильё не продают — это защита по статье 446 ГПК РФ. Но ипотечная квартира находится в залоге у банка, и это исключение. Если вы перестали платить по ипотеке, банк вправе обратить взыскание на квартиру даже во время банкротства.

Обычно в деле о банкротстве гражданина суд вводит реализацию имущества. Для ипотечной квартиры это означало бы продажу с торгов и потерю жилья. Именно для таких ситуаций с 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве появился отдельный механизм.

Статья 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ позволяет договориться с банком и сохранить ипотечную квартиру, если она единственная. Дальше разберём, как это работает.

Статья 213.10-1: отдельное соглашение с банком

Статья 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ даёт должнику право заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором — банком, который выдал ипотеку. Предмет соглашения — только ипотека на единственное жильё.

Условия определяются индивидуально. Это может быть новый график платежей, отсрочка части долга или другие договорённости, которые устроят банк и должника. Важно, что платить по ипотеке может не только сам должник, но и третье лицо — например, родственник. Это расширяет возможности сохранить квартиру.

Соглашение утверждается судом в рамках дела о банкротстве. После утверждения оно обязательно для обеих сторон. Вы продолжаете жить в квартире и платите по новым условиям, а остальные долги проходят через процедуру банкротства в общем порядке.

Кому подходит механизм статьи 213.10-1

Основное условие — квартира должна быть единственным пригодным для проживания жильём и находиться в ипотеке. Если у должника есть другое жильё, на которое можно обратить взыскание, статья 213.10-1 не применяется.

Механизм подходит тем, кто хочет сохранить квартиру и способен платить по новому графику — самостоятельно или с помощью третьего лица. Если доход совсем не позволяет обслуживать даже обновлённую ипотеку, банк вряд ли согласится на соглашение: ему нужна реальная перспектива получить деньги.

При оценке платёжеспособности учитывайте прожиточный минимум в Свердловской области. На 2026 год для трудоспособного населения он составляет 20 438 рублей. После вычета этой суммы из ежемесячного дохода должно оставаться достаточно для платежа по ипотеке.

Как проходит процедура в Арбитражном суде Свердловской области

Заявление о банкротстве подаётся в Арбитражный суд Свердловской области. Адрес суда: Екатеринбург, переулок Вениамина Яковлева, стр. 1. Если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше трёх месяцев, подать заявление — обязанность. При меньшей сумме можно подать, если видно, что расплатиться не получится.

Суд вводит процедуру и назначает финансового управляющего. Именно в рамках этой процедуры должник или управляющий может предложить банку проект отдельного мирового соглашения или локального плана реструктуризации по ипотеке. Банк рассматривает предложение и либо соглашается, либо нет.

Если условия согласованы, проект передаётся в суд на утверждение. После утверждения соглашение вступает в силу, и квартира остаётся у должника. Сведения о процедуре и об утверждении отражаются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурсе).

Расходы на банкротство с ипотекой

Банкротство гражданина — платная процедура. Основные расходы связаны с работой финансового управляющего и публикациями. Госпошлину при подаче заявления о собственном банкротстве должник не платит.

Кроме этих расходов сохраняются платежи по ипотеке по согласованному графику. Если платит третье лицо, эти суммы в ваши личные расходы не входят.

Пример из практики: Свердловская область

Житель Нижнего Тагила имел ипотечную квартиру — единственное жильё — и несколько потребительских кредитов. После потери части дохода он перестал справляться со всеми платежами. В Арбитражном суде Свердловской области было возбуждено дело о банкротстве. Финансовый управляющий предложил банку заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке на условиях, при которых часть просроченных платежей погасил родственник должника, а график по ипотеке был пересмотрен. Суд утвердил соглашение. В итоге должник сохранил квартиру, продолжил платить по новому графику, а остальные долги были списаны по правилам закона.

Чек-лист: что делать для сохранения ипотечной квартиры

Конкретный порядок действий зависит от ситуации, но общая последовательность выглядит так.

1. Проверьте, является ли квартира единственным пригодным для проживания жильём и есть ли на неё залог в пользу банка.
2. Соберите документы по ипотеке, другим кредитам и доходам. Оцените, сможете ли вы или третье лицо платить по обновлённому графику.
3. Если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше трёх месяцев, подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд Свердловской области. При меньшей сумме — оцените признаки неплатёжеспособности.
4. В процедуре банкротства подготовьте проект отдельного мирового соглашения или локального плана реструктуризации по статье 213.10-1 и направьте его банку.
5. Согласуйте условия с банком и финансовым управляющим. Убедитесь, что проект учитывает прожиточный минимум и реальные возможности платить.
6. Дождитесь утверждения соглашения судом. После утверждения соблюдайте новый график платежей без просрочек.
7. Если платит третье лицо, оформите это в соглашении, чтобы обязательства были понятны всем сторонам.

Каждый шаг лучше обсуждать с юристом, который ведёт ваше дело, — условия соглашения влияют на сохранение жилья.

Частые ошибки и важные ограничения

Одна из частых ошибок — ждать, пока долг по ипотеке вырастет до критической суммы, и не подавать заявление о банкротстве. Банк может начать обращение взыскания на квартиру до того, как вы успеете договориться.

Другая ошибка — соглашаться на график, который нереалистичен. Если вы перестанете платить по утверждённому соглашению, банк вправе требовать расторжения соглашения и возврата к общему порядку — это снова поставит квартиру под угрозу.

Помните о последствиях банкротства: после завершения процедуры в течение 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при получении кредитов, в течение 3 лет нельзя руководить организацией. Повторное банкротство по своему заявлению возможно не раньше чем через 5 лет. Взвесьте эти ограничения до подачи заявления.