Кредитные каникулы в 2026 году — это законная отсрочка платежей по потребительскому кредиту или займу на срок до шести месяцев. Их предоставляют по статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, если доход упал более чем на 30 процентов за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней. Лимиты сумм: автокредит — до 1,6 млн рублей, обычный потребительский кредит — до 450 000 рублей, кредитная карта — до 150 000 рублей.
Статья для тех, кто потерял работу или столкнулся с резким падением дохода и не хочет доводить дело до просрочки. Разберём, кто имеет право на каникулы, какие документы собрать и как действовать, если банк отказал. Отдельно покажем пример из Свердловской области и сравним каникулы с реструктуризацией и самозапретом на кредиты.
Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту или займу. Их вводит статья 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В отличие от прежних антикризисных программ этот механизм стал постоянным: обратиться можно в любой момент, если соблюдены условия.
Во время каникул заёмщик вправе не вносить ежемесячные платежи, но это не значит, что долг прощается. Проценты продолжают начисляться по правилам закона, а срок кредита сдвигается на период отсрочки. Поэтому каникулы стоит рассматривать как передышку, чтобы восстановить доход, а не как способ уменьшить долг.
Срок каникул — до шести месяцев. Его выбирает сам заёмщик в заявлении. Можно попросить один, три или шесть месяцев — банк не вправе навязывать более короткий срок, если условия соблюдены. После окончания каникул платежи возобновляются по новому графику.
Основное основание — снижение дохода более чем на 30 процентов за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Например, если в прошлом году вы в среднем получали 50 000 рублей в месяц, а за два последних месяца доход упал ниже 35 000 рублей, условие выполняется. Точный расчёт делает банк по вашим документам.
Второе основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации. В этом случае подтверждать снижение дохода не нужно, достаточно документов о введении режима ЧС по месту жительства.
Отдельные правила действуют для участников СВО. Для мобилизованных и контрактников предусмотрены свои кредитные каникулы и случаи прекращения обязательств по Федеральному закону № 377-ФЗ от 07.10.2022. Условия зависят от даты договора и статуса, их проверяют по документам.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Каникулы положены не по любому кредиту. Правительство РФ установило максимальные суммы, в пределах которых банк обязан удовлетворить требование. Если ваш долг больше лимита, каникулы не дадут — можно просить реструктуризацию, но банк вправе отказать.
| Вид кредита | Максимальная сумма |
|---|---|
| Автокредит | 1 600 000 рублей |
| Потребительский кредит или заём | 450 000 рублей |
| Кредитная карта | 150 000 рублей |
| Ипотека | Отдельный механизм, лимит зависит от региона |
Для ипотеки действуют отдельные ипотечные каникулы. Их условия и предельные суммы различаются по регионам, поэтому конкретную сумму для вашего договора уточняйте в банке.
Заявление подаётся тем способом, который указан в договоре или на сайте банка. Это может быть интернет-банк, отделение или почта. Главное — собрать документы и зафиксировать дату подачи.
Чем раньше подать заявление, тем меньше риск просрочки. Если платёж уже пропущен, подать заявление всё равно можно, но лучше не откладывать.
Каникулы — это отсрочка платежей, а не списание долга. Проценты продолжают начисляться по правилам закона. После окончания каникул они добавляются к сумме долга, и график пересчитывается.
Срок кредита сдвигается на период каникул. Если вы взяли шесть месяцев отсрочки, последний платёж по кредиту уйдёт на шесть месяцев позже, чем было изначально. Ежемесячный платёж после каникул может немного вырасти, потому что проценты начислялись на весь период отсрочки.
Во время каникул ежемесячные платежи можно не вносить. После окончания отсрочки банк пришлёт новый график, в котором учтены начисленные проценты и сдвиг срока.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Отказ должен быть письменным и с указанием причины. Чаще всего банк ссылается на превышение лимита суммы или на то, что снижение дохода не подтверждено документами. Перепроверьте оба условия: сумму кредита в договоре и расчёт среднего дохода.
Если вы уверены, что условия соблюдены, запросите у банка повторное рассмотрение или направьте жалобу в Банк России. В жалобе кратко опишите ситуацию, приложите заявление, ответ банка и копии документов о доходе.
Если банк не ответил в течение 15 рабочих дней, это тоже нарушение. Зафиксируйте дату подачи заявления и обратитесь с жалобой. Отсутствие ответа не лишает вас права на каникулы, но придётся добиваться их через надзорный орган или суд.
Житель Нижнего Тагила в 2026 году столкнулся с резким падением дохода: работодатель сократил смены, и средний заработок за два месяца упал более чем на 30 процентов по сравнению с прошлым годом. У него был потребительский кредит в пределах лимита 450 000 рублей. Он подал заявление через интернет-банк, приложил справку о доходах и приказ о сокращении. Банк рассмотрел требование в установленный срок и предоставил каникулы на шесть месяцев. За это время заёмщик нашёл подработку, восстановил доход и после окончания каникул вернулся в график без просрочки.
Этот случай показывает: важно не ждать, пока накопятся долги, а сразу фиксировать снижение дохода и подавать заявление с документами.
Кредитные каникулы — это право заёмщика, если доход упал более чем на 30 процентов и сумма кредита в пределах лимитов. Банк обязан рассмотреть заявление и при соблюдении условий предоставить отсрочку.
Реструктуризация — это договорное изменение условий кредита: срока, ставки или графика. Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию. Она подходит, если падение дохода меньше 30 процентов или кредит превышает лимиты для каникул.
Самозапрет на кредиты — бесплатное добровольное ограничение на заключение договоров потребительского кредита и займа. Через Госуслуги его можно установить с 1 марта 2025 года, во всех МФЦ — с 1 сентября 2025 года. Он не отменяет уже взятые кредиты, но защищает от новых договоров, если человек боится импульсивных займов или мошенников.
Закон не перечисляет просрочку как основание для отказа в каникулах. Подать заявление можно, если соблюдены условия по снижению дохода и лимиту суммы. Банк обязан рассмотреть требование в срок до 15 рабочих дней. Рекомендуется подать заявление как можно раньше, чтобы не увеличивать просрочку.
Проценты продолжают начисляться по правилам закона. Каникулы — это отсрочка платежей, а не списание долга. После окончания каникул срок кредита сдвигается, и банк пришлёт новый график с учётом начисленных процентов.
Заявление на кредитные каникулы подаётся тем способом, который указан в договоре или на сайте банка. Это может быть интернет-банк, отделение или почта. Через Госуслуги подать заявление на каникулы нельзя — там оформляется только самозапрет на кредиты, а не отсрочка по действующему договору.
Закон не устанавливает общее ограничение на число обращений. Каждое заявление рассматривается отдельно: нужно заново подтвердить снижение дохода более чем на 30 процентов и уложиться в лимиты сумм. Если условия соблюдены, банк обязан рассмотреть требование в течение 15 рабочих дней.
Для ипотеки действует отдельный механизм ипотечных каникул. Лимит суммы по ипотеке зависит от региона, поэтому общие лимиты 450 000 и 1,6 млн рублей на неё не распространяются. Условия и перечень документов уточняйте в банке, который выдал ипотеку.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.