С 1 октября 2025 года самозанятые и малый бизнес получили право на кредитные каникулы — отсрочку платежей до 6 месяцев. Действует механизм по кредитам, выданным не ранее 1 марта 2024 года. Это не списание долга: проценты начисляются и прибавляются к сумме кредита, но штрафы и пени за пропуск платежей в льготный период не применяются.
Статья для тех, кто ведёт своё дело, фермерское хозяйство или работает на себя. Разберём, какие лимиты установлены, как подтвердить право на отсрочку, что писать в заявлении и как не ухудшить положение после каникул. Всё по шагам, без обещаний чуда.
Право на каникулы появилось у самозанятых, микропредприятий, малых и средних предприятий. Основание — законы № 276-ФЗ и № 277-ФЗ от 31.07.2025. Правила начали действовать с 1 октября 2025 года. Под отсрочку подпадают кредиты, выданные позже 1 марта 2024 года. Если договор оформлен раньше, использовать этот механизм нельзя.
Лимит суммы кредита зависит от категории заёмщика:
| Категория | Максимальная сумма кредита |
|---|---|
| Самозанятые | 10 млн ₽ |
| Микропредприятия | 60 млн ₽ |
| Малые предприятия | 400 млн ₽ |
| Средние предприятия | 1 млрд ₽ |
Кредит может быть как целевым, так и нецелевым, если он подходит под условия закона. Полный перечень документов и требований уточняйте в банке — он вправе запросить подтверждение статуса. Если вы сомневаетесь в своей категории, проверьте реестр МСП на сайте ФНС. Статус самозанятого подтверждается справкой из приложения «Мой налог».
Кредитные каникулы — это временная пауза в платежах. Банк даёт отсрочку до 6 месяцев, в течение которых вы не обязаны платить по графику. Точный механизм — полная приостановка или уменьшение платежа — определяется соглашением с банком.
Долг при этом не уменьшается. Проценты за пользование кредитом продолжают начисляться каждый день. Затем они капитализируются — то есть прибавляются к основному долгу. После окончания каникул остаток кредита станет больше, чем был до отсрочки. Зато штрафы и пени за пропуск платежей в льготный период не начисляются — просрочки как таковой не возникает. Если до каникул уже была просрочка, её последствия не исчезают автоматически.
Важно понимать: каникулы дают передышку, но не освобождают от обязательств. Через полгода вам предстоит платить по новому графику, где сумма долга выше.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
По одному кредитному договору каникулы можно использовать не чаще одного раза в 5 лет. Если вы уже оформляли отсрочку по этому же кредиту после 1 октября 2025 года, повторно воспользоваться льготой не получится, пока не пройдёт пять лет.
Максимальная длительность льготного периода — 6 месяцев. Банк вправе одобрить меньший срок, но не больше. Если вам нужно продлить отсрочку, это уже будет новая договорённость с банком вне условий закона — на обычных условиях реструктуризации.
Если у предпринимателя несколько кредитов в одном или разных банках, правило «раз в 5 лет» считается отдельно по каждому договору. Подать заявление можно по каждому кредиту, если он подходит по лимитам и дате выдачи. Подайте заявление как можно раньше, до того как пропустите платёж. После возникновения просрочки банк может ужесточить условия.
Оформление каникул начинается с проверки права на них. Соберите информацию заранее, чтобы не тратить время на переписку с банком.
Не прекращайте платить, пока не получили письменное подтверждение от банка. Если вы перестанете вносить платежи до согласования, возникнет просрочка и банк начислит штрафы.
Не путайте кредитные каникулы для малого бизнеса с обычными потребительскими каникулами для граждан. Для физических лиц действует другой механизм по статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ. Там свои лимиты: автокредит — 1,6 млн ₽, другие потребительские кредиты и займы — 450 000 ₽, кредитные карты — 150 000 ₽.
Главные отличия — в суммах и условиях. Для бизнеса лимиты значительно выше, а право на отсрочку не привязано к снижению личного дохода на 30 %, как у физлиц. Для потребительских каникул есть отдельное условие: снижение дохода более чем на 30 % за два месяца до обращения. В бизнес-каникулах такого требования нет.
| Параметр | Каникулы для бизнеса | Каникулы для физлиц |
|---|---|---|
| Срок отсрочки | до 6 месяцев | до 6 месяцев |
| Периодичность | один раз в 5 лет по договору | по правилам 353-ФЗ (отдельные условия) |
| Лимиты | до 1 млрд ₽ для средних | до 1,6 млн ₽ для автокредитов |
| Начисление процентов | проценты капитализируются, штрафы не начисляются | проценты начисляются, штрафы не начисляются |
Если у вас есть и потребительский кредит, и кредит на бизнес, можно использовать оба механизма независимо друг от друга — в рамках своих лимитов и правил.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Для крестьянских (фермерских) хозяйств и сельхозпроизводителей действуют те же правила, если они относятся к малым или средним предприятиям. Лимит для малого предприятия — 400 млн ₽, для среднего — 1 млрд ₽. Если глава хозяйства зарегистрирован как самозанятый, его лимит — 10 млн ₽.
Важно проверить статус в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если хозяйства нет в реестре, банк может отказать в каникулах. Спорные случаи лучше уточнять заранее.
Отдельно отметим: мораторий на банкротство аграриев пока только обсуждается. 4 сентября 2026 Минсельхоз сообщил, что прорабатывает такую меру из-за сложностей со сбытом зерна. Постановления Правительства на дату публикации нет. Поэтому рассчитывать на мораторий пока нельзя, а кредитные каникулы — рабочий инструмент уже сейчас. В Свердловской области много фермерских хозяйств, и для них каникулы могут стать альтернативой продаже техники или скота.
Первая ошибка — ждать, когда банк сам предложит отсрочку. Инициатива должна исходить от заёмщика: банк не обязан уведомлять о праве на каникулы. Если платить нечем, подавайте заявление сразу, до первой просрочки.
Вторая ошибка — невнимательное чтение дополнительного соглашения. Некоторые банки включают в него условия, которые меняют ставку или сокращают срок после каникул. Проверьте, как именно вырастет долг и какие платежи будут после льготного периода. Если что-то непонятно, задайте вопросы до подписания.
Третья ошибка — считать каникулы списанием. Это не так. Долг увеличивается за счёт капитализированных процентов. Если по окончании льготного периода у вас по-прежнему нет денег, пора рассматривать другие варианты: реструктуризацию, рефинансирование или банкротство. В любом случае не молчите перед банком — это худший сценарий. Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый в период каникул — это увеличит долговую нагрузку.
Самозанятый из Первоуральска в начале 2025 года взял кредит на 1,8 млн ₽ на развитие небольшой мастерской. Через четыре месяца доход упал почти в два раза — платить по графику стало невозможно. Предприниматель проверил, что договор оформлен после 1 марта 2024 года, сумма меньше лимита для самозанятых (10 млн ₽), и обратился в банк с заявлением о каникулах. Банк одобрил отсрочку на пять месяцев. Проценты продолжали начисляться, но штрафов и пеней не было. Через пять месяцев мастерская снова начала приносить доход, и предприниматель вернулся в график. Долг вырос из-за капитализированных процентов, но бизнес удалось сохранить и избежать просрочки. Этот пример — не гарантия, а иллюстрация того, как механизм работает на практике.
Нет, закон распространяется только на кредиты, выданные не ранее 1 марта 2024 года. Для более ранних договоров можно рассмотреть реструктуризацию по соглашению с банком.
Проценты начисляются в обычном порядке и капитализируются — прибавляются к основному долгу. Штрафы и пени за пропуск платежей в льготный период не начисляются.
Один раз в 5 лет по каждому кредитному договору. Если по данному кредиту вы уже использовали льготный период, повторно можно только через пять лет.
Да, можно, если каждый кредит соответствует условиям: выдан после 1 марта 2024 года и его сумма не превышает лимит для вашей категории. Заявление подаётся по каждому договору отдельно.
Запросите письменный отказ с указанием причин. Проверьте, правильно ли вы определили категорию и соблюдены ли условия. Если отказ, по вашему мнению, незаконен, можно обратиться в Банк России или к юристу, специализирующемуся на банкротстве и кредитных спорах.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.