Если нечем платить кредит, не ждите, пока долг вырастет. В первую неделю нужно сделать три вещи: собрать документы по всем долгам, направить в банк заявление о кредитных каникулах или реструктуризации и защитить прожиточный минимум от приставов. Прятаться от звонков бессмысленно, но и отдавать последнее не обязательно.
Статья для тех, кто столкнулся с просрочкой впервые или уже получает звонки от коллекторов. Вы получите пошаговый план на 7 дней, узнаете, какие законы защищают вас, и поймёте, чего делать нельзя, чтобы не лишиться имущества и не увеличить долг.
После первого пропущенного платежа у многих возникает желание срочно занять денег у знакомых или взять новый микрозайм, чтобы закрыть дыру. Это ошибка. Новый долг не решает проблему, а увеличивает нагрузку. Точно так же не стоит продавать машину или технику по заниженной цене только потому, что звонят из банка. Такие сделки могут помешать банкротству и ухудшить ваше положение.
По закону у должника есть право подать заявление о банкротстве при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Ждать, пока долг превысит 500 000 рублей, не нужно. Обязанность подать заявление возникает только при долге свыше 500 000 рублей и просрочке более 3 месяцев, но право есть раньше. В первые сутки главное — остановиться и начать собирать информацию.
Составьте список всех обязательств: банки, МФО, кредитные карты, налоги, коммунальные платежи, расписки. Укажите по каждому долгу сумму, просрочку, реквизиты договора и контакты кредитора. Проверьте, есть ли уже судебные приказы или исполнительные производства. Это можно сделать на Госуслугах и в Банке данных исполнительных производств ФССП.
Если вы получили судебный приказ, у вас есть 10 дней со дня получения копии, чтобы направить мировому судье возражение (ст. 128, 129 ГПК РФ). Мотивировать возражение не нужно — достаточно написать, что вы не согласны с приказом. Пропущенный срок можно восстановить, если приказ получен позже, например письмо не дошло. Отмена приказа не означает списания долга: банк вправе подать обычный иск, но вы получите время на защиту.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Банк не заинтересован в вашем молчании. Если доход снизился, можно запросить кредитные каникулы. По ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отсрочка положена, если доход за 2 месяца до обращения упал более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Каникулы дают отсрочку до 6 месяцев. Лимиты по потребительским кредитам: автокредит — 1,6 млн рублей, другие кредиты и займы — 450 000 рублей, кредитные карты — 150 000 рублей. Банк обязан рассмотреть заявление до 15 рабочих дней. Проценты при каникулах продолжают начисляться, срок кредита сдвигается, но платёж временно уходит.
Реструктуризация — это договорённость с банком: изменение срока, ставки или графика. Обязанности согласиться у банка нет, но многие идут навстречу, если видят, что это выгоднее, чем суд. Ниже сравнение основных вариантов, доступных в первую неделю.
| Мера | Условия | Срок рассмотрения | Что даёт |
|---|---|---|---|
| Кредитные каникулы | Доход упал более чем на 30 % за 2 месяца до обращения по сравнению со среднемесячным за прошлый год; сумма кредита в пределах лимита | До 15 рабочих дней | Отсрочка платежей до 6 месяцев, проценты начисляются |
| Реструктуризация | Договорённость с банком, условий нет | Зависит от банка | Изменение срока, ставки или графика |
| Заявление приставу о сохранении прожиточного минимума | Есть исполнительное производство | В течение нескольких рабочих дней | Ежемесячно сохраняется доход в размере прожиточного минимума |
Если доход стабильно не позволяет платить, можно рассматривать банкротство. Но первые дни лучше потратить на попытку договориться.
Если приставы уже возбудили исполнительное производство, они могут удерживать из зарплаты не более 50 % (ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). По алиментам и возмещению вреда — до 70 %. Но у вас есть право на сохранение прожиточного минимума. Для этого подайте приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума трудоспособного населения. В Свердловской области на 2026 год этот минимум составляет 20 438 рублей.
Заявление подаётся в отдел судебных приставов, где ведётся производство, можно через Госуслуги. После этого удержания будут рассчитываться так, чтобы у вас оставалась указанная сумма. Также нельзя обращать взыскание на детские пособия, материнский капитал, алименты и компенсационные выплаты (ст. 101 229-ФЗ). Проверьте, что именно списывают с вашей карты: если это защищённые доходы, подайте приставу возражение.
Коллекторы обязаны соблюдать Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Звонить можно не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи — не чаще 1 раза в неделю. Время звонков: будни с 8:00 до 22:00, выходные с 9:00 до 20:00 по вашему местному времени. В начале разговора обязаны представиться: ФИО, наименование кредитора или коллекторского агентства.
Запрещены угрозы, применение силы, порча имущества, введение в заблуждение, раскрытие сведений о долге третьим лицам. Если прошло 4 месяца с даты возникновения просрочки, вы вправе направить заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 230-ФЗ). Форма утверждена ФССП, направить можно через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или под расписку. После этого звонки должны прекратиться. Жалобы на нарушения подаются в ФССП, на банки и МФО — в Банк России, на обработку персональных данных — в Роскомнадзор, при угрозах — в полицию и прокуратуру. Проверить, легально ли работает агентство, можно в реестре ФССП.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Частичная оплата долга или подписание акта сверки может прервать срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ). Срок начинает течь заново, поэтому перед любой оплатой уточните, какой долг вы признаёте и какие последствия это несёт.
Житель Нижнего Тагила имел три потребительских кредита и кредитную карту. После увольнения платить стало нечем, приставы начали удерживать 50 % зарплаты с новой работы. В первую неделю он собрал список долгов, проверил исполнительные производства и подал заявление в отдел судебных приставов о сохранении прожиточного минимума — 20 438 рублей в Свердловской области. Затем направил в банк заявление о кредитных каникулах по одному из кредитов, так как доход упал более чем на 30 %. Через несколько месяцев, когда ситуация не улучшилась, он подал заявление на внесудебное банкротство через МФЦ, поскольку сумма долга была в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей и исполнительное производство окончилось из-за отсутствия имущества. Через 6 месяцев после включения сведений в ЕФРСБ долги списались, а жильё и прожиточный минимум удалось сохранить.
Соберите документы по всем долгам, проверьте наличие судебных приказов и исполнительных производств. Если есть судебный приказ, в течение 10 дней направьте возражение мировому судье. Затем обратитесь в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией, а при удержаниях — подайте заявление о сохранении прожиточного минимума.
Нет, из зарплаты и иных доходов удерживают не более 50 %, по алиментам и возмещению вреда — до 70 % (ст. 99 229-ФЗ). Вы имеете право подать заявление о сохранении прожиточного минимума: в Свердловской области на 2026 год это 20 438 рублей. Защищённые выплаты — детские пособия, маткапитал, алименты — списывать нельзя.
Через 4 месяца с даты возникновения просрочки направьте заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 230-ФЗ). Форма утверждена ФССП, подать можно через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или под расписку. После этого личные встречи и звонки должны прекратиться.
Нет. При долге свыше 500 000 рублей и просрочке более 3 месяцев подать заявление — обязанность. Но право подать заявление о банкротстве есть при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п. 2 127-ФЗ). Также есть внесудебное банкротство через МФЦ для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей при определённых условиях.
Приказ вступит в силу, и кредитор сможет передать его приставам. У вас есть 10 дней со дня получения копии, чтобы направить возражение (ст. 128, 129 ГПК РФ). Если срок пропущен по уважительной причине, его можно восстановить, но лучше отвечать сразу.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.