Просрочка 90 дней по кредиту — это три месяца без платежей. Банк в этот момент ещё не обязан что-то делать строго по графику, но именно с этого срока закон связывает несколько важных последствий: возможную передачу долга коллекторам, подачу судебного приказа или иска, а для должника с долгом свыше 500 000 ₽ — обязанность подумать о банкротстве.
Статья для тех, кто пропустил уже несколько платежей и хочет понимать, что будет дальше и как защитить зарплату, нервы и имущество. Вы получите пошаговый план действий, перечень сроков для возражений и разбор законных способов остановить давление.
Девяносто дней — это примерно три календарных месяца без оплаты по графику. В законе нет статьи, которая обязывала бы банк именно на 91-й день передать долг коллекторам или подать в суд. Банк вправе это сделать и раньше, и позже — всё зависит от его внутренней политики и суммы долга.
Но этот срок важен по двум причинам. Во-первых, при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более трёх месяцев у должника возникает обязанность обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве (ст. 213.4 п. 1 Федерального закона № 127-ФЗ). Во-вторых, после четырёх месяцев просрочки появится право направить коллекторам заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ). То есть девяносто дней — это не финиш, а точка, после которой нужно действовать быстро.
После трёх месяцев просрочки банк обычно выбирает один из путей: продолжает начислять штрафы и ждать, передаёт долг коллекторскому агентству по агентскому договору или продаёт его по цессии, либо сразу идёт в суд. Самый быстрый судебный вариант для банка — судебный приказ, который мировой судья выносит без вызова сторон.
Ниже — сравнение действий банка и ваших законных ответов.
| Действие банка | Что говорит закон | Что делать должнику |
|---|---|---|
| Передача долга коллекторам | Звонки не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц; личные встречи не чаще 1 раза в неделю; запрещены угрозы и раскрытие долга третьим лицам (230-ФЗ) | Записывать разговоры, жаловаться в ФССП, после 4 месяцев просрочки направить отказ от взаимодействия |
| Подача судебного приказа | Приказ выносится без вызова сторон, на возражения — 10 дней со дня получения копии (ст. 128, 129 ГПК РФ) | Подать возражение мировому судье в течение 10 дней, мотивировать не нужно |
| Подача иска в суд | Общий срок исковой давности — 3 года, считается по каждому платежу отдельно, максимум 10 лет (ст. 196 ГК РФ) | Заявить о пропуске срока, если он вышел; не подписывать акты сверки без консультации |
| Инициирование банкротства | Банк вправе подать заявление при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев, госпошлина для кредитора — 10 000 ₽ | Не игнорировать судебные извещения, готовить документы о доходах и имуществе |
Чаще всего после 90 дней просрочки первым шагом становится именно передача долга коллекторам или подача судебного приказа. Возбуждение дела о банкротстве самим банком — редкость: кредитору это не всегда выгодно из-за расходов и длительности.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Если банк передал долг коллекторскому агентству, взаимодействие регулирует Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Звонить коллекторы могут только в будни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00 по вашему местному времени. В начале разговора обязаны представиться: назвать ФИО, наименование кредитора или агентства.
Запрещены угрозы, применение силы, порча имущества, введение в заблуждение и раскрытие сведений о долге третьим лицам без вашего согласия. Если коллектор нарушает правила, жалобу можно подать в ФССП России, которая ведёт реестр коллекторских агентств, в Банк России — на банки и МФО, в Роскомнадзор — на обработку персональных данных, а при угрозах — в прокуратуру или полицию.
Через четыре месяца с даты возникновения просрочки вы вправе направить заявление об отказе от взаимодействия. Направить его можно через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или передать под расписку. После этого звонки и встречи должны прекратиться — остаются только письма.
Банк часто начинает с судебного приказа, потому что это быстрее и дешевле. Приказ выносит мировой судья без вызова сторон, и должник может вообще не знать о нём, пока не получит копию или не увидит списание с карты. На подачу возражений после получения копии приказа закон даёт 10 дней (ст. 128, 129 ГПК РФ). Мотивировать возражения не нужно — достаточно написать, что вы не согласны с приказом.
Если срок пропущен по уважительной причине (например, письмо не дошло), его можно восстановить, подав заявление с доказательствами. Отмена приказа не означает, что долг исчез: банк вправе подать обычный иск. В иске действует общий срок исковой давности — 3 года по каждому просроченному платежу отдельно, но не более 10 лет со дня нарушения права. Суд применит исковую давность только по вашему заявлению, поэтому промолчать — значит дать суду взыскать всё.
Частичная оплата, подписанный акт сверки или соглашение о реструктуризации прерывают срок исковой давности — он начинает течь заново. Поэтому любые платежи и подписания после 90 дней просрочки нужно делать обдуманно.
Даже при просрочке 90 дней стоит проверить, положены ли вам кредитные каникулы. Это отсрочка платежей до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30 % за 2 месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год (ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ). Лимиты по сумме кредита: автокредит — 1,6 млн ₽, потребительские кредиты и займы — 450 000 ₽, кредитные карты — 150 000 ₽.
Банк обязан рассмотреть заявление о каникулах в срок до 15 рабочих дней. Но каникулы — это отсрочка, а не списание: проценты продолжают начисляться, срок кредита сдвигается. Если каникулы не положены по сумме или доходу, можно попробовать договориться о реструктуризации — изменении срока, ставки или графика. Обязанности согласиться у банка нет, но при реальной просрочке банку может быть выгоднее получить посильный график, чем тратиться на суд и взыскание.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Если долг превышает 500 000 ₽ и просрочка больше трёх месяцев, закон обязывает гражданина подать заявление о собственном банкротстве (ст. 213.4 п. 1 127-ФЗ). Но право на банкротство есть и при меньшем долге, если видно, что расплатиться не получится (п. 2). Судебное банкротство — процедура не бесплатная: вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ плюс 7 % от средств, поступивших кредиторам, а также расходы на публикации и почту. Госпошлину должник не платит. Единственное пригодное для проживания жильё не продают, кроме ипотечного.
Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но доступно не всем. Сумма долга должна быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, процедура длится 6 месяцев. Основания: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, либо исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, либо должник — пенсионер или получает ежемесячное пособие на ребёнка, а исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад и имущества нет. В Свердловской области заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания, адрес и запись — на сайте МФЦ региона.
После банкротства есть последствия: 5 лет сообщать о факте банкротства при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией, повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через 5 лет. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, ущерб от умышленных действий.
Не нужно ждать, пока банк сделает первый шаг. Вот конкретные действия, которые стоит выполнить в ближайшие недели.
Житель Первоуральска пришёл на консультацию после 90 дней просрочки по потребительскому кредиту. Банк уже передал долг коллекторам, начались ежедневные звонки. Мы помогли составить заявление об отказе от взаимодействия, которое направили после четырёх месяцев просрочки заказным письмом с уведомлением. Через несколько недель пришёл судебный приказ — возражение подали в течение 10 дней со дня получения копии, приказ отменили. Банк подал обычный иск, но в заседании удалось договориться о реструктуризации: график стал посильным, единственное жильё клиента не пострадало. Сейчас он платит по новому графику, исполнительное производство не возбуждалось.
Прямой уголовной ответственности за просрочку нет. Но банк может передать долг коллекторам, подать в суд, а после решения — приставы начнут удерживать до 50 % доходов. При долге свыше 500 000 ₽ и невозможности платить у вас возникает обязанность подать заявление о банкротстве.
Без вашего согласия коллекторы не вправе раскрывать сведения о долге третьим лицам (ст. 230-ФЗ). Если они звонят родным и рассказывают о долге, это нарушение. Жалобу можно подать в ФССП, а при угрозах — в полицию.
Десять дней со дня получения копии приказа (ст. 128, 129 ГПК РФ). Мотивировать возражения не нужно. Если срок пропущен, его можно восстановить через суд при уважительной причине.
Подайте приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. В Свердловской области прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 438 ₽. Заявление можно подать через Госуслуги или в отделе судебных приставов, где ведётся производство.
Забыть не получится. Банк может подать в суд, а если вы не заявите о пропуске срока исковой давности, суд взыщет долг. Без банкротства долг не списывается автоматически. Лучше использовать законные механизмы: каникулы, реструктуризацию или банкротство при непосильной нагрузке.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.