Списание долгов бесплатно: где правда, а где развод

Какие долги можно списать бесплатно по закону

Бесплатно по закону можно списать долги только одним способом — через внесудебное банкротство в МФЦ. Эта процедура бесплатная полностью: нет госпошлины, нет расходов на финансового управляющего и публикации. По ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ сумма долга должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей включительно.

Под списание подходят обязательства перед банками, микрофинансовыми организациями, по распискам и другие денежные требования, если они не входят в перечень исключений. В этот перечень входят алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Такие долги не списываются даже после банкротства — это прямо указано в ст. 213.28 127-ФЗ.

Судебное банкротство тоже позволяет освободиться от долгов, но оно не бесплатное. Поэтому, если вам предлагают «бесплатное списание» через суд, это либо неточность, либо маркетинговая уловка. Единственный по-настоящему бесплатный механизм — через МФЦ, и о нём дальше.

Внесудебное банкротство через МФЦ: условия и сроки

Внесудебное банкротство доступно при одном из трёх оснований. Первое — исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, и новых производств после возврата листа взыскателю нет. Второе — исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, и производство не окончено. Третье — должник получает пенсию или ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад, а имущества для взыскания нет.

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём нужно перечислить всех кредиторов — если кого-то не указать, долг перед ним не спишут. Частая причина отказа — незакрытое исполнительное производство или найденное имущество. Адрес конкретного МФЦ и запись — на сайте МФЦ Свердловской области.

Срок процедуры — 6 месяцев с даты включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ, Федресурс). Платить ничего не нужно: ни пошлины, ни управляющего, ни публикаций. По данным Федресурса за 2025 год, МФЦ приняли более 68 тыс. заявлений о внесудебном банкротстве — на 23 % больше, чем в 2024 году.

Судебное банкротство: почему это не бесплатно и когда без него не обойтись

Судебное банкротство по 127-ФЗ — это отдельная процедура, которая требует расходов. Госпошлину должник-гражданин не платит, если подаёт заявление сам. Но нужно внести на депозит суда 25 000 рублей вознаграждения финансового управляющего, а также оплатить публикации в Федресурсе и газете «Коммерсантъ» и почтовые расходы. После реализации имущества управляющий дополнительно получает 7 % от вырученных денег или сумм, поступивших кредиторам.

Подать заявление о банкротстве в суд должник обязан, если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше 3 месяцев, по п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ. Но право подать есть и при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится, — п. 2 той же статьи. На практике у граждан почти всегда вводится процедура реализации имущества.

Сравнение двух механизмов поможет сориентироваться.

Судебная процедура нужна, если сумма больше 1 млн рублей или нет оснований для МФЦ. Но называть её бесплатной нельзя.

Признаки мошенников: как устроен развод «спишем за 5 тысяч»

Схема «спишем долги за 5 тысяч» работает просто. Человеку обещают полное освобождение от долгов, берут предоплату, а потом либо исчезают, либо подают в МФЦ то заявление, которое можно подать самому бесплатно. Иногда «помощники» оформляют кредитные каникулы или заявление о сохранении прожиточного минимума — это тоже можно сделать самостоятельно без оплаты.

Признаки развода: требуют деньги за бесплатную государственную процедуру; обещают стопроцентное списание без анализа документов; просят доступ к Госуслугам или личному кабинету банка; торопят и давят «только сегодня»; используют названия вроде «федеральный центр списания долгов» без указания реальной организации. Внесудебное банкротство через МФЦ не стоит ни рубля, поэтому любые «тарифы» за него — повод насторожиться.

Платные юридические услуги существуют и могут быть законными, например подготовка заявления или консультация. Но сама процедура списания бесплатна, и платить за неё вы не обязаны. Если вы уже заплатили мошенникам, можно обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве и в банк для оспаривания перевода, если платёж был недавним.

Что можно сделать до списания: защита от коллекторов и приставов

Пока вы разбираетесь со списанием, нужно остановить вынос последних денег. По 229-ФЗ приставы могут удерживать из зарплаты не более 50 %, а по алиментам, возмещению вреда и ущерба от преступления — до 70 %. При этом должник вправе подать заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума трудоспособного населения. В Свердловской области на 2026 год это 20 438 рублей. Заявление подаётся в отдел судебных приставов, где ведётся производство, можно через Госуслуги.

Нельзя обращать взыскание на детские пособия, материнский капитал, алименты и компенсационные выплаты — это закреплено в ст. 101 229-ФЗ. Если пристав нарушает, подайте жалобу старшему судебному приставу отдела, затем в Главное управление ФССП по Свердловской области, прокуратуру или суд.

Коллекторы по 230-ФЗ не вправе звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Звонки разрешены только в будни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00 по местному времени. При разговоре обязаны представиться: ФИО, наименование кредитора или агентства. Через 4 месяца с даты просрочки вы можете направить заявление об отказе от взаимодействия — через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или под расписку. Жалобы — в ФССП, на банки и МФО — в Банк России, при угрозах — в полицию.

Пошаговый чек-лист: как проверить, подходит ли вам бесплатное списание

Проверьте свою ситуацию по шагам. Это займёт один-два вечера, но убережёт от лишних трат и ошибок.

1. Составьте список всех долгов и кредиторов: банки, МФО, расписки, штрафы. Сверьте суммы с выписками и постановлениями.
2. Проверьте сумму долга. Для внесудебного банкротства через МФЦ она должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей включительно, без учёта неустоек.
3. Проверьте основания. Либо исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, либо исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, либо вы пенсионер или получаете пособие на ребёнка и документ предъявлен больше года назад без имущества для взыскания.
4. Проверьте, нет ли незакрытых исполнительных производств. Если есть — сначала разберитесь с ними, иначе МФЦ откажет.
5. Если сумма долга больше 1 млн или оснований нет, оцените судебное банкротство. Помните про расходы: 25 000 ₽ вознаграждение управляющего, публикации, 7 % от реализации.
6. До подачи заявления защитите прожиточный минимум. Подайте приставу заявление по ст. 446 ГПК РФ и ч. 5.1–5.2 ст. 69, ст. 99 229-ФЗ.
7. Заполните заявление в МФЦ по месту жительства, перечислите всех кредиторов без исключений, приложите подтверждающие документы. Отслеживайте включение в Федресурс и ждите 6 месяцев.

Пример из практики: как житель Свердловской области прошёл через МФЦ

Житель Нижнего Тагила после потери работы перестал платить по двум кредитам. Приставы окончили исполнительное производство, потому что у него не нашли имущества для взыскания. Сумма долга была в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей. Сначала он подал приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — в Свердловской области для трудоспособного населения это 20 438 рублей в 2026 году, и удержания с зарплаты уменьшились. Затем он собрал выписки из банков и через МФЦ по месту жительства подал заявление на внесудебное банкротство, указав обоих кредиторов. Через шесть месяцев после включения сведений в Федресурс долги были списаны. Главное, что помогло, — он не платил «помощникам» за бесплатную процедуру, а действовал по инструкции на сайте МФЦ.

Что будет после списания и когда можно снова банкротиться

После завершения процедуры банкротства — и через МФЦ, и через суд — действуют одинаковые ограничения. В течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредитов и займов. В течение 3 лет нельзя руководить организацией, 10 лет — банком, 5 лет — страховой компанией или негосударственным пенсионным фондом, что предусмотрено ст. 213.30 127-ФЗ.

Повторно подать заявление о собственном банкротстве можно не раньше чем через 5 лет. Это не значит, что кредиторы не смогут инициировать банкротство раньше, но по своему заявлению — только через 5 лет.

Долги, которые не списываются, сохраняются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Если у вас есть такие обязательства, списание их не затронет.