По закону 127-ФЗ физическое лицо может освободиться от большинства долгов: кредиты, займы, микрозаймы, задолженность по ЖКХ, налоги. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий (ст. 213.28 127-ФЗ).
Статья для тех, кому звонят коллекторы, приставы снимают деньги с карты, а платить по счетам нечем. Вы узнаете, что именно списывают и что останется, как выбрать между судебным банкротством и бесплатным внесудебным через МФЦ, и что делать пошагово.
Банкротство физического лица — это законная процедура, после которой суд освобождает гражданина от обязательств, которые он не может исполнить. Правила установлены главой X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 213.1–213.32).
Подать заявление о банкротстве вы обязаны, если долг превышает 500 000 ₽ и просрочка больше 3 месяцев (ст. 213.4 п. 1 127-ФЗ). Но ждать этой суммы не нужно: право подать заявление есть при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п. 2 127-ФЗ). На практике у граждан почти всегда вводится процедура реализации имущества — она и завершается списанием долгов.
Списать можно большинство денежных обязательств: потребительские кредиты, кредитные карты, займы в МФО, долги по ЖКХ, налоги, задолженность перед физическими лицами. Главное — чтобы долг не относился к исключениям, которые перечислены в законе.
После завершения процедуры суд выносит определение об освобождении гражданина от обязательств. Это значит, что кредиторы больше не вправе требовать оплату, звонить, передавать долг коллекторам или обращаться к приставам. Однако суд проверяет добросовестность должника: если обнаружит умышленные действия, в списании могут отказать.
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Закон прямо перечисляет долги, которые не списываются даже после банкротства (ст. 213.28 п. 5–6 127-ФЗ): алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность по зарплате работникам (если вы были работодателем), субсидиарная ответственность, ущерб от умышленных действий.
Отдельно стоит сказать про ипотеку. Единственное пригодное для проживания жильё не продают (ст. 446 ГПК РФ), но если оно в залоге у банка, то ипотечный долг сохраняется. С 08.09.2024 в 127-ФЗ действует ст. 213.10-1: можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором и сохранить ипотечную квартиру, продолжив платить.
Дело рассматривает арбитражный суд по месту жительства должника. В Свердловской области это Арбитражный суд Свердловской области. Для ведения процедуры назначается финансовый управляющий. Его вознаграждение — 25 000 ₽ за процедуру (ст. 20.6 127-ФЗ), деньги вносятся на депозит суда до начала дела. Плюс управляющему полагается 7% от денег, вырученных от реализации имущества или поступивших кредиторам. Госпошлину должник при подаче заявления о собственном банкротстве не платит.
Сначала суд может ввести реструктуризацию долгов — график погашения на срок до трёх лет. Но если доход не позволяет платить, вводится реализация имущества. Единственное жильё, кроме ипотечного, не продают. После завершения реализации имущества суд освобождает гражданина от долгов, которые не были погашены.
Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно и нет имущества, которое можно взыскать, можно пройти бесплатную процедуру через МФЦ (§ 5 главы X 127-ФЗ, ст. 223.2–223.7). Срок — 6 месяцев с даты включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Платить ничего не нужно: ни пошлину, ни управляющего, ни публикации.
Основания для внесудебного банкротства (достаточно одного): исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества и новых производств нет; исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад; должник — пенсионер или получает ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад, имущества для взыскания нет. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов — кредитора, которого не указали, долг не спишут. По данным Федресурса за 2025 год, МФЦ приняли более 68 тыс. заявлений о внесудебном банкротстве, на 23% больше, чем в 2024 году.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Выбор между процедурами зависит от суммы долга, наличия имущества и оснований для внесудебного банкротства. Ниже — ключевые отличия.
| Критерий | Судебное банкротство | Внесудебное банкротство |
|---|---|---|
| Сумма долга | Любая при неплатёжеспособности | От 25 000 до 1 000 000 ₽ |
| Стоимость | 25 000 ₽ вознаграждение управляющего + 7% от реализации + расходы на публикации | Бесплатно |
| Срок | Зависит от суда и управляющего, обычно несколько месяцев | 6 месяцев со дня включения в Федресурс |
| Где проходит | Арбитражный суд | МФЦ по месту жительства или пребывания |
| Ограничения | Последствия по ст. 213.30 127-ФЗ | Аналогичные последствия, если долг не попал в реестр кредиторов, он остаётся |
Если сумма больше 1 000 000 ₽, доступно только судебное банкротство. Если вы подпадаете под основания для внесудебного, оно проще и дешевле, но требует аккуратности при перечислении кредиторов.
Если вы решили списать долги, действуйте по шагам. Это сохранит время и снизит риск отказа.
Житель Нижнего Тагила имел долги по нескольким кредитам и займам. Общая сумма превышала 500 000 ₽, просрочка была больше 3 месяцев. После удержаний 50% зарплаты на жизнь оставалось меньше прожиточного минимума трудоспособного населения в Свердловской области (20 438 ₽). Он подал заявление в Арбитражный суд Свердловской области. Финансовый управляющий не нашёл имущества, кроме единственной квартиры без ипотеки. Суд завершил процедуру, и гражданина освободили от долгов, кроме алиментов.
После списания долгов наступают ограничения по ст. 213.30 127-ФЗ: 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией (10 лет — банком, 5 лет — страховой и НПФ), повторное банкротство по своему заявлению возможно не раньше чем через 5 лет. Эти ограничения действуют, но они не мешают жить и работать по найму.
Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность по зарплате работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий (ст. 213.28 п. 5–6 127-ФЗ). Остальные долги, включая кредиты и займы, можно списать.
Госпошлину должник не платит. Нужно внести на депозит суда 25 000 ₽ вознаграждение финансового управляющего (ст. 20.6 127-ФЗ). Дополнительно управляющий получит 7% от денег, вырученных от реализации имущества или поступивших кредиторам, плюс расходы на публикации и почту.
Да, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть одно из оснований: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, или вы пенсионер/получаете пособие на ребёнка с предъявленным не менее 1 года назад исполнительным документом. Процедура длится 6 месяцев и полностью бесплатна.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают (ст. 446 ГПК РФ), кроме ипотечного. Если жильё в залоге у банка, можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации по ст. 213.10-1 127-ФЗ и сохранить квартиру, продолжая платить.
По ст. 213.30 127-ФЗ: 5 лет сообщать о банкротстве при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией (10 лет — банком, 5 лет — страховой и НПФ), повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через 5 лет.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.