Списать долги по кредитам в 2026 году можно двумя законными способами: через бесплатное внесудебное банкротство в МФЦ (при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽) или через судебное банкротство гражданина по 127-ФЗ. Изменения касаются не отмены этих механизмов, а новых возможностей: ипотечное мировое соглашение, самозапрет на кредиты и рост числа банкротств. Отдельного «списания по указу» не появилось, но инструменты стали доступнее и понятнее.
Статья для тех, кто столкнулся с долгами и звонками коллекторов: вы узнаете, какие условия действуют в 2026 году, как защитить зарплату и прожиточный минимум, когда можно обойтись без суда и что будет после списания. В конце — чек-лист и пример из Свердловской области.
В 2026 году не вступил в силу новый закон, который списывает долги автоматически. Списание по-прежнему происходит через две процедуры: внесудебное банкротство через МФЦ и судебное банкротство по 127-ФЗ. Изменилась практика: выросло число банкротств, появились новые инструменты защиты — ипотечное мировое соглашение и самозапрет на кредиты. По данным Федресурса за 2025 год, банкротами признаны 568 тыс. граждан, рост на 31,5 % к 2024 году.
Главное изменение для должников с ипотекой — возможность заключить отдельное мировое соглашение с банком и сохранить квартиру. С 08.09.2024 в законе о банкротстве действует статья 213.10-1, которая позволяет платить по ипотеке даже во время процедуры. Для тех, кто боится новых долгов, с 1 марта 2025 года работает самозапрет на кредиты через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года — во всех МФЦ.
Внесудебное банкротство — бесплатная процедура для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно. Она проходит без суда, без финансового управляющего и без госпошлины. Срок — 6 месяцев с даты включения сведений в ЕФРСБ (Федресурс). Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания.
Оснований три: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества; исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад; должник — пенсионер или получает ежемесячное пособие на ребёнка, а исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов, иначе долг не списывается.
Частая причина отказа — незакрытое исполнительное производство или найденное имущество. Перед подачей проверьте Банк данных исполнительных производств ФССП и закройте все производства, которые можно закрыть.
| Параметр | Внесудебное через МФЦ | Судебное |
|---|---|---|
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ | любая, обязанность от 500 000 ₽ при просрочке 3 месяца |
| Стоимость | бесплатно | 25 000 ₽ вознаграждение + 7 % и расходы |
| Срок | 6 месяцев | определяется судом |
| Госпошлина | нет | нет для должника |
| Где проходит | МФЦ | арбитражный суд |
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Если долг больше 1 000 000 ₽ или нет оснований для внесудебной процедуры, можно подать заявление в арбитражный суд. По закону № 127-ФЗ у гражданина есть право на банкротство при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится. Обязанность подать заявление возникает при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев (ст. 213.4 п. 1).
Судебное банкротство платное: вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за процедуру плюс 7 % от вырученных средств, а также расходы на публикации и почту. Госпошлину гражданин, подающий заявление о собственном банкротстве, не платит. На практике почти всегда вводится реализация имущества.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают (ст. 446 ГПК РФ), кроме ипотечного. Однако с 08.09.2024 появилась статья 213.10-1, которая позволяет ипотечную квартиру сохранить через отдельное мировое соглашение. Об этом — в следующем разделе.
Раньше банкротство с ипотекой почти всегда означало продажу квартиры на торгах. Теперь у должника есть инструмент: отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором по ипотеке на единственное жильё. Статья 213.10-1 127-ФЗ действует с 08.09.2024.
Суть в том, что платить по ипотеке может третье лицо — например, родственник. Это позволяет пройти банкротство и сохранить квартиру, не нарушая прав банка. Условия соглашения обсуждаются с кредитором, поэтому важно заранее подготовить предложение.
Ипотечное мировое работает только для единственного жилья, находящегося в залоге. Если квартира не единственная, её могут продать. Но даже в этом случае закон даёт возможность договориться.
Самозапрет — это добровольное ограничение на оформление новых кредитов и займов. Он не списывает уже существующие долги, но защищает от мошенников и импульсивных решений. Через Госуслуги самозапрет можно установить с 1 марта 2025 года, через любой МФЦ — с 1 сентября 2025 года.
Можно выбрать вид запрета: по типу кредитора (банк или МФО) и по способу обращения (только дистанционно либо и дистанционно, и в офисе). Снять запрет можно в любой момент тем же способом, сведения отражаются в кредитной истории. На ипотеку, автокредиты под залог авто и образовательные кредиты с господдержкой запрет не распространяется.
Самозапрет полезен тем, кто уже проходит процедуру списания долгов или только планирует: он снижает риск новых обязательств в период нестабильности.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Пока долг не списан, приставы могут удерживать из доходов не более 50 % (ст. 99 229-ФЗ). По алиментам и возмещению вреда — до 70 %. Но должник вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума: в Свердловской области для трудоспособного населения на 2026 год это 20 438 ₽. Заявление подаётся в отдел судебных приставов, можно через Госуслуги.
Нельзя обращать взыскание на детские пособия, маткапитал, алименты, компенсационные выплаты (ст. 101 229-ФЗ). Исполнительский сбор — 7 % от долга, минимум 1 000 ₽ для гражданина, но суд вправе уменьшить его не более чем на 25 % или освободить от него (ст. 112 229-ФЗ).
Коллекторы ограничены законом № 230-ФЗ: звонить можно не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц, в будни с 8:00 до 22:00, в выходные с 9:00 до 20:00. Угрозы запрещены. Через 4 месяца просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 230-ФЗ). Форма утверждена ФССП.
Житель Первоуральска накопил долги по трём кредитам на сумму 640 000 ₽. После потери работы исполнительное производство у приставов было окончено из-за отсутствия имущества, но звонки коллекторов продолжались. Он подал в МФЦ по месту жительства заявление о внесудебном банкротстве, указал всех кредиторов. Через 6 месяцев после включения сведений в Федресурс долги списали. Параллельно он подал приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, что позволило оставлять 20 438 ₽ в месяц на жизнь.
Да, через внесудебное банкротство в МФЦ. Процедура бесплатна и длится 6 месяцев. Подходит при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и наличии одного из оснований: оконченное исполнительное производство, исполнительный документ старше 7 лет или статус пенсионера/получателя пособия с документом старше 1 года.
Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, ущерб от умышленных действий (ст. 213.28 п. 5–6 127-ФЗ). Остальные требования кредиторов, включённые в реестр, после завершения процедуры считаются погашенными.
Самозапрет — добровольное ограничение на новые кредиты и займы. Он не списывает старые долги, но предотвращает оформление новых. Установить можно через Госуслуги с 1 марта 2025 года, через МФЦ — с 1 сентября 2025 года.
Заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором по ст. 213.10-1 127-ФЗ. Платить по ипотеке может третье лицо. Механизм действует с 08.09.2024 и применяется к единственному жилью.
Не более 50 % доходов, по алиментам и возмещению вреда — до 70 % (ст. 99 229-ФЗ). Должник вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума: в Свердловской области на 2026 год это 20 438 ₽. Заявление подаётся в отдел приставов, можно через Госуслуги.
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.