Списание долгов по кредитам в 2026 году: что изменилось

Что реально изменилось в 2026 году

Главное изменение для должников — вырос исполнительский сбор. С 9 января 2026 года пристав при неисполнении требований в срок удерживает 12 % от взыскиваемой суммы, минимум 2 000 ₽ для гражданина и ИП. Это правило закреплено в ст. 112 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Раньше было 7 % и 1 000 ₽.

Вторая новость — самозапрет на кредиты. Механизм действует с 1 марта 2025 года через Госуслуги, с 1 сентября 2025 года — во всех МФЦ. Должник может бесплатно запретить банкам и МФО выдавать ему потребительские кредиты и займы. Это не списывает старые долги, но защищает от новых займов в момент паники или под давлением мошенников.

Кредитные каникулы для самозанятых и малого бизнеса работают с 1 октября 2025 года: льготный период до 6 месяцев, один раз в 5 лет по договору. Для обычных граждан механизм каникул также сохраняется по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ при падении дохода более чем на 30 %. Мораторий на банкротство аграриев пока только обсуждается — решения нет.

Два законных способа списать долги

Списание долгов в 2026 году возможно через два механизма: бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ и судебное банкротство по закону № 127-ФЗ. Выбор зависит от суммы долга, состава кредиторов и готовности к процедуре.

По данным Федресурса за 2025 год, банкротами признаны 568 тыс. граждан — рост на 31,5 % к 2024 году. Всего с 2015 года через банкротство прошли около 2,2 млн человек. Люди всё чаще выбирают законное списание, а не бесконечные переговоры с кредиторами.

Внесудебное банкротство через МФЦ: кому подходит в 2026

Внесудебное банкротство — самый дешёвый способ списать долги: нет пошлины, финансового управляющего и платных публикаций. Процедура длится 6 месяцев с даты включения сведений в ЕФРСБ (Федресурс), закреплена в § 5 главы X закона № 127-ФЗ, статьи 223.2–223.7.

Подать заявление можно, если общая сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполняется хотя бы одно основание. Первое: исполнительное производство окончено приставом из-за отсутствия имущества по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, и новых производств после возврата листа нет. Второе: исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, производство не окончено. Третье: должник — пенсионер или получает ежемесячное пособие на ребёнка, документ предъявлен не менее 1 года назад, имущества для взыскания нет.

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём перечисляются все кредиторы — того, кого не указали, долг не спишут. Частая причина отказа — незакрытое исполнительное производство или найденное имущество. По данным Федресурса, в 2025 году МФЦ приняли более 68 тыс. заявлений о внесудебном банкротстве — на 23 % больше, чем в 2024 году.

Судебное банкротство: когда оно неизбежно

Если долг больше 1 млн ₽ либо нет оснований для МФЦ, остаётся судебное банкротство. Закон № 127-ФЗ в главе X описывает процедуру: реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение. На практике у граждан почти всегда — реализация имущества.

Подать заявление обязан гражданин, если долг свыше 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев (ст. 213.4 п. 1). Но право есть и при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится, — ждать полмиллиона не нужно. Процедура не бесплатная: вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за процедуру вносится на депозит суда, плюс 7 % от денег, поступивших кредиторам. Дополнительно оплачиваются публикации в Федресурсе и «Коммерсанте», почтовые расходы. Госпошлину должник при подаче заявления о собственном банкротстве не платит.

Последствия тоже есть: 5 лет сообщать о банкротстве при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией. Повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через 5 лет. Не списываются алименты, вред здоровью, зарплата работникам и ущерб от умышленных действий (ст. 213.28 п. 5–6).

Ипотека и мировое соглашение: что нового для сохранения квартиры

С 8 сентября 2024 года в законе № 127-ФЗ появилась статья 213.10-1. Она позволяет должнику заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором по ипотеке на единственное жильё. Платить может третье лицо — например, родственник. Это способ пройти банкротство и сохранить ипотечную квартиру.

Раньше ипотечную квартиру продавали, потому что она в залоге. Теперь есть механизм сохранить жильё, если удалось договориться с банком о графике. Важно, что обычное единственное жильё без залога приставы и суд не трогают по ст. 446 ГПК РФ. Но если квартира под ипотекой — она исключение, поэтому мировое соглашение особенно ценно.

Для жителей Свердловской области дела о банкротстве рассматривает Арбитражный суд Свердловской области в Екатеринбурге, переулок Вениамина Яковлева, стр. 1. Даты заседаний можно посмотреть в картотеке kad.arbitr.ru.

Самозапрет, каникулы и защита от приставов

Самозапрет на кредиты — бесплатное добровольное ограничение на заключение договоров потребительского кредита и займа. Через Госуслуги — с 1 марта 2025 года, во всех МФЦ — с 1 сентября 2025 года. Можно выбрать вид запрета: по типу кредитора — банк или МФО, по способу обращения — только дистанционно либо и дистанционно, и в офисе. Снять запрет можно в любой момент. Он не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог авто и образовательные кредиты с господдержкой.

Кредитные каникулы по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ дают отсрочку до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30 % за 2 месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Максимальные суммы: автокредит 1,6 млн ₽, другие потребительские кредиты и займы 450 000 ₽, кредитные карты 150 000 ₽. Банк обязан рассмотреть требование в срок до 15 рабочих дней. Каникулы — это отсрочка, а не списание: проценты продолжают начисляться, срок кредита сдвигается.

Если пристав уже удерживает деньги из зарплаты, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума — это право даёт ст. 446 ГПК РФ и ч. 5.1–5.2 ст. 69 закона № 229-ФЗ. В Свердловской области прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 438 ₽. Удержание из доходов по общему правилу не более 50 %, алименты и вред — до 70 %. Нельзя забирать детские пособия, маткапитал, алименты (ст. 101 229-ФЗ).

Что делать: чек-лист на 2026 год

Порядок действий зависит от суммы долга и активных исполнительных производств. Но общая логика такая:

1. Проверьте свои долги: закажите кредитную историю и посмотрите Банк данных исполнительных производств ФССП на fssp.gov.ru или через Госуслуги.
2. Если есть просрочка от 4 месяцев и звонят коллекторы, направьте им заявление об отказе от взаимодействия по ст. 8 закона № 230-ФЗ — через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или под расписку.
3. При удержаниях из зарплаты подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — в отдел, где ведётся производство, можно через Госуслуги.
4. Оцените, подходите ли вы под внесудебное банкротство: сумма от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из оснований (оконченное производство без имущества, документ старше 7 лет, пенсионер или получатель пособия с документом от 1 года). Если да — запишитесь в МФЦ по месту жительства.
5. Если долг больше 1 млн ₽ или оснований для МФЦ нет, соберите документы для судебного банкротства: списки кредиторов, опись имущества, справки о доходах. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства.
6. Если есть ипотека на единственное жильё, до подачи заявления попробуйте договориться с банком о мировом соглашении по ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ — это может сохранить квартиру.

Пример из практики: Свердловская область

Житель Нижнего Тагила накопил три потребительских кредита на общую сумму чуть меньше 900 000 ₽. После потери работы перестал платить, банки обратились в суд, но приставы окончили исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ — имущества для взыскания не нашли. Звонки коллекторов прекратились только после заявления об отказе от взаимодействия. Мужчина сверился с условиями внесудебного банкротства: сумма укладывалась в диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽, основание было — оконченное производство без имущества. Он подал заявление в МФЦ по месту жительства, перечислил всех кредиторов. Через 6 месяцев после включения сведений в Федресурс долги были списаны. Платить за процедуру не пришлось.