Кредитные каникулы дают отсрочку платежей на срок до 6 месяцев, но не уменьшают сам долг. Если после отсрочки вы всё равно не сможете платить, банкротство — законный способ закрыть долговую проблему. Выбор зависит от того, временное ли снижение дохода или долг уже больше всего, что вы можете заработать. При просрочке часто разумнее сразу разобраться, какой механизм подходит, а не ждать, пока дело дойдёт до суда и приставов.
Статья для тех, у кого уже есть просрочка или она вот-вот начнётся. Сравниваем условия, суммы, сроки и последствия, даём чек-лист действий и пример из Свердловской области. В конце — ответы на частые вопросы.
Кредитные каникулы — это законная отсрочка платежей по потребительскому кредиту или займу на срок до 6 месяцев. Механизм закреплён в статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это не списание долга: проценты продолжают начисляться, а срок кредита сдвигается.
Право на каникулы возникает при снижении дохода более чем на 30 % за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Также каникулы положены тем, кто живёт в зоне чрезвычайной ситуации. Банк обязан рассмотреть требование в течение 15 рабочих дней, если заявление подано способом, указанным в договоре или на сайте банка.
Ограничения по сумме кредита: автокредит — до 1,6 млн ₽, другие потребительские кредиты и займы — до 450 000 ₽, кредитные карты — до 150 000 ₽. По ипотеке действует отдельный механизм ипотечных каникул, лимит зависит от региона. Если долг превышает эти лимиты, каникулы не одобрят, даже при сильном падении дохода.
Банкротство физического лица — процедура, по итогам которой долги, которые нельзя взыскать, списываются. Закон — Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X. Есть два пути: судебное банкротство и внесудебное через МФЦ.
Судебное банкротство: при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев должник обязан подать заявление (п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ). Право подать есть и при меньшей сумме, если видны признаки неплатёжеспособности — например, доходов не хватает, чтобы платить по всем кредитам (п. 2 ст. 213.4). На практике у граждан чаще всего вводится реализация имущества. Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру плюс 7 % от вырученных средств, госпошлину должник при собственном банкротстве не платит.
Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽. Оно бесплатно и длится 6 месяцев. Но нужны специальные основания: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, исполнительный документ предъявлен более 7 лет назад, либо должник — пенсионер или получатель пособия на ребёнка с документом, предъявленным не менее 1 года назад. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий (п. 5–6 ст. 213.28 127-ФЗ).
Главное отличие: каникулы переносят платёж, банкротство закрывает долг. Единственное жильё, кроме ипотечного, при банкротстве не продают (ст. 446 ГПК РФ).
Четыре вопроса — и вы поймёте, какая процедура вам подходит: бесплатная через МФЦ или через суд.
Чтобы решить, что выбрать, посмотрите на ключевые параметры.
| Параметр | Кредитные каникулы | Банкротство физлица |
|---|---|---|
| Что происходит с долгом | Отсрочка платежей, долг остаётся и растёт за счёт процентов | Долг списывается по завершении процедуры (кроме прямо исключённых законом) |
| Сумма долга | Только в пределах лимитов: автокредит до 1,6 млн ₽, потребкредиты до 450 000 ₽, карты до 150 000 ₽ | Внесудебное — от 25 000 до 1 000 000 ₽; судебное — при любой сумме, если есть признаки неплатёжеспособности |
| Срок | До 6 месяцев | Внесудебное — 6 месяцев; судебное — зависит от процедуры, у граждан почти всегда реализация имущества |
| Стоимость | Обращение бесплатно, но проценты продолжают начисляться | Внесудебное — бесплатно. Судебное — вознаграждение управляющего 25 000 ₽ плюс 7 % от реализации и расходы на публикации; госпошлину должник не платит |
| Последствия | Срок кредита увеличивается, платёж не исчезает | После банкротства 5 лет нужно сообщать о нём при получении кредитов; 3 года нельзя руководить организацией |
Обратите внимание: по кредитным каникулам обращение бесплатно, но общая переплата растёт. По судебному банкротству нужно внести на депозит суда вознаграждение управляющего и оплатить публикации в Федресурсе и «Коммерсанте».
Каникулы работают, если снижение дохода временное: потеря работы на несколько месяцев, болезнь, декрет. Если доход упал навсегда или долг уже больше всего имущества, отсрочка только откладывает просрочку и увеличивает долг за счёт процентов.
Простой тест: посчитайте, сможете ли вы через полгода возобновить платежи без ущерба для прожиточного минимума. Если нет — каникулы превратятся в отложенную проблему. Они также не помогут, если долг превышает лимиты по сумме или банк отказал, а приставы уже удерживают 50 % дохода.
В такой ситуации банкротство не «хуже», а реалистичнее: оно фиксирует долг и запускает механизм освобождения, вместо бесконечного продления агонии. Если просрочка уже есть и растёт, каникулы не остановят начисление штрафных санкций по договору.
Если сумма долга больше 500 000 ₽ и просрочка больше 3 месяцев, подать заявление о банкротстве — обязанность (ст. 213.4 127-ФЗ). Но право на банкротство есть и при меньшей сумме, если видно, что расплатиться не получится.
Прямые сигналы: приставы уже удерживают 50 % дохода и этого не хватает, вы не можете сохранить прожиточный минимум, кредитов несколько и общий платёж больше дохода, коллекторы звонят, а перспектив роста дохода нет.
Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатный вариант для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества или вы пенсионер/получатель пособия с годичным производством. Если таких оснований нет, остаётся судебная процедура. Важно: в заявлении на внесудебное банкротство нужно перечислить всех кредиторов — кредитора, которого не указали, долг не спишут.
Юрист «Линии права» посмотрит ваши долги, проверит основания для списания и скажет прямо: подходит вам процедура или нет. Без обещаний и давления.
Житель Первоуральска после увольнения оформил кредитные каникулы по двум потребительским кредитам. Полгода он не платил, но проценты капали, и после окончания льготного периода платёж оказался выше, чем был до каникул. Доход восстановить не удалось, долг превысил всё, что он мог заработать за несколько лет. Исполнительное производство окончили из-за отсутствия имущества, и он подал заявление на внесудебное банкротство через МФЦ по месту жительства. Через 6 месяцев процедура завершилась, долги, указанные в заявлении, списали. Это типичный сценарий, когда отсрочка не решает, а банкротство закрывает вопрос.
Пройдите по шагам, чтобы не упустить сроки и выбрать рабочий вариант.
После кредитных каникул срок кредита сдвигается, проценты продолжают начисляться, общая переплата растёт. Если платить так и не начать, просрочка продолжится, банк может обратиться в суд.
После банкротства долги списываются, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, зарплаты, субсидиарной ответственности и ущерба от умышленных действий (п. 5–6 ст. 213.28 127-ФЗ). Ограничения: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией, повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через 5 лет (ст. 213.30 127-ФЗ).
Внесудебное банкротство бесплатно, но кредитора, которого не указали в заявлении, долг не спишут. Единственное жильё, кроме ипотечного, не продают (ст. 446 ГПК РФ). По ипотеке есть возможность заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором и сохранить квартиру (ст. 213.10-1 127-ФЗ).
Да, закон не запрещает подавать заявление при уже возникшей просрочке. Главное — подтвердить снижение дохода более чем на 30 % за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Банк обязан рассмотреть требование в течение 15 рабочих дней.
Если долг в пределах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть основание для внесудебного банкротства, бесплатная процедура через МФЦ может быть выгоднее бесконечных отсрочек. Каникулы лишь переносят платёж, а банкротство списывает долг. Однако нужно учитывать последствия: 5 лет сообщать о банкротстве при получении кредитов.
Нет, кредитные каникулы — это отсрочка, а не списание. Проценты продолжают начисляться, срок кредита сдвигается, и после окончания каникул нужно платить по новому графику. Если платить нечем, долг останется.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают при банкротстве (ст. 446 ГПК РФ), кроме ипотечного, которое находится в залоге. По ипотеке с 08.09.2024 действует отдельный механизм — можно заключить мировое соглашение с залоговым кредитором и сохранить квартиру (ст. 213.10-1 127-ФЗ).
Подайте приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума трудоспособного населения. В Свердловской области на 2026 год это 20 438 ₽. Заявление можно направить через Госуслуги или в отдел судебных приставов, где ведётся производство (ст. 446 ГПК РФ, ст. 99 229-ФЗ).
Оставьте телефон — перезвоним, разберём ситуацию по документам и назовём реальные сроки, стоимость и риски. Работаем по Екатеринбургу и всей Свердловской области, дела ведём дистанционно.